Skip to content
Главная | Семейное право | Оценка рисков при ипотеке банк

Подводные камни и риски ипотеки

Основные риски ипотечного кредитования Хотелось бы подчеркнуть, что долгосрочный характер и технология предоставления ипотечного жилищного кредита делает банк особенно подверженным рискам.

Удивительно, но факт! Большинство ипотечных рисков относится к систематическим рискам.

Риск как вероятность наступления ненаступления какого-либо события может быть систематическим и несистематическим. Систематические риски не носят специфического индивидуального или местного характера. Несистематические риски - это риски, свойственные конкретной местной экономике. Большинство ипотечных рисков относится к систематическим рискам. Рисков при ипотечном жилищном кредитовании достаточно много, и они могут быть вызваны разными причинами - экономическими, инфляционными, валютными, налоговыми, политическими, рисками недополучения прибыли, рисками банковской неликвидности ликвидности , неплатежеспособностью клиента, снижением стоимости недвижимости и т.

Одни из них - инфляционный, рыночный - являются обобщенными рисками; другие - пограничными, связаны с иными рисками, оказывая на них и испытывая с их стороны непосредственное или косвенное влияние. На этапе организации и осуществления ипотечного жилищного кредитования банк несет множество видов рисков: Более подробно остановимся на основных рисках: Кредитный риск — это риск невыполнения заемщиком по каким-либо причинам своих обязательств по погашению кредита.

Удивительно, но факт! При снижении покупательной способности стоимость недвижимости неизбежно падает. Если страхование жизни было оформлено, клиент вправе отказаться от него в течение 5 дней.

Вопросы кредитного риска решаются комплексно: И здесь большую роль играет правильный выбор кредитных технологий и инструментов как составной части банковской политики. Существует целый ряд показателей, определяющих группу риска кредита. В качестве своеобразной дополнительной к залогу и страхованию гарантии возврата ипотечного жилищного кредита, ввиду повышенной рискованности ипотечного кредитования, предполагается обязательный первоначальный взнос заемщика как частичная оплата недвижимости.

Превышение рыночной цены обеспечения над суммой кредита определяет степень защищенности ссуды на всех стадиях кредитования. Это является важнейшим фактором повышения ликвидности предмета обеспечения, отягощенного залогом.

Еще по теме Основные риски ипотечного кредитования:

Чем больше взнос или выплаченная часть кредита, тем легче продать этот кредит. Следовательно, риск уменьшается в прямом соответствии с выплатами как по первичному взносу чем больше взнос, тем меньше риск , так и по основной части кредитного долга. Таким образом, выдаваемый кредит всегда меньше стоимости недвижимости на сумму первичного взноса, и максимальная сумма кредита обычно определяется исходя из этих показателей.

Доходы заемщика также напрямую ограничивают максимальную сумму ипотечного жилищного кредита. Процент по кредиту влияет на его сумму уже косвенным путем, через максимальную сумму основного долга или максимальные выплаты процентов за кредит, входящие в общую сумму платежа и составляющие на момент выдачи большую его часть.

Как показывает анализ, в России основной фактор кредитного риска состоит в неустойчивом финансовом положении заемщика и проблематичности принудительного исполнения обеспеченных ипотекой обязательств, а именно: Следовательно, несовершенство российского законодательства повышает кредитный риск при ипотечном жилищном кредитовании.

оценка рисков при ипотеке банк едва замечал

Особенности экономической ситуации в России требуют выработки собственных стандартов, критериев анализа банковских рисков, банковского маркетинга, ориентированного на российскую действительность. Выполнение стандартных требований банка к доходам заемщиков - это самая элементарная защита от кредитного риска всех субъектов кредитования, и в первую очередь самого банка, на этапе выдачи кредита.

Банковская прибыль доход кредитора формируется в основном за счет разницы в процентах по выданным кредитам и привлекаемым источникам депозитам, банковским займам, выпускаемым ценным бумагам и др. Риск процентной ставки - это риск недополучения банками прибыли в будущем в результате изменения процентных ставок по самым разным причинам - в том числе ввиду изменения экономической ситуации, выбора неэффективной банковской политики, выбора неправильных инвестиционных инструментов и технологий и т.

Достижение сбалансированности банковских активов и пассивов как по ставкам, так и по времени является основной проблемой при долгосрочном ипотечном жилищном кредитовании, в частности, в связи со свободным режимом изъятия средств по депозитам, а также непредсказуемостью рыночных ставок и другими причинами. Риск процентной ставки включает не только изменение процентных ставок, но также понижение стоимости выплат по существующему кредиту понижение реальной стоимости амортизационных фондов по сравнению с номинальными выплатами.

Необходимо учитывать влияние самой процентной ставки на кредитный риск. Практика показывает, что банк не может бесконечно поднимать процентную ставку для уменьшения риска, так как при определенном рубеже ставка эта будет непосильна для заемщика. Банком должно быть правильно выбрано оптимальное соотношение уровня риска, учитывающего все факторы и их взаимовлияние, и ожидаемого дохода. Сама зависимость между доходом и риском может быть обратно пропорциональна и прямо пропорциональна, однако чаще встречается первое.

Удивительно, но факт! Как показывает анализ, в России основной фактор кредитного риска состоит в неустойчивом финансовом положении заемщика и проблематичности принудительного исполнения обеспеченных ипотекой обязательств, а именно: При этом типовыми значениями параметров такого андеррайтинга являются:

Решение проблемы надежности ипотечных жилищных кредитов путем уменьшения процента по этим кредитам за счет снижения процента по депозитам также представляется неэффективным, поскольку в этом случае достаточно быстро иссякает сам источник накопления. Здесь следует искать иные пути, включая работу по максимизации ставок по депозитам и минимизации ставок по кредитам при сохранении положительного значения процентной маржи , минимизации всех расходов за счет больших объемов кредитования и количества услуг, созданию новых эффективных технологий, объединению этих технологий в целях получения минимальных издержек и максимальных доходов для всех субъектов финансирования.

Наиболее сложной проблемой, стоящей перед российскими банками при управлении рисками, является, защита доходности сделок по ипотечному жилищному кредитованию от серьезного риска процентной ставки при одновременном обеспечении доступности кредитов для заемщиков. Банки, занимающиеся предоставлением ипотечных кредитов, преодолевают риск процентной ставки посредством использования новых кредитных инструментов. Самое широкое распространение получили кредиты с привязкой к доллару США с введением евро - часто с привязкой к евро , когда формально все условия кредита определяются в валюте США с фиксированной ставкой процента, но заемщик производит регулярные платежи в рублях по текущему курсу.

Делаете ли Вы запасы в кризис?

Операционный риск при ипотечном жилищном кредитовании характеризуется возможностью ошибок, мошенничества, превышения полномочий сотрудников банка при предоставлении и обслуживании кредитов, сбоями в операционных системах банка. Для снижения операционного риска необходима разработка качественной внутрибанковской инструктивной документации по каждому ипотечному кредитному продукту с пошаговым описанием процесса кредитования и распределения полномочий сотрудников, а кроме того, разработка и отладка качественного программного обеспечения под каждый ипотечный кредитный продукт с четким распределением прав доступа сотрудников к совершению той или иной операции по предоставлению или обслуживанию ипотечного жилищного кредита.

было оценка рисков при ипотеке банк образовывали решетку

Минимизация операционного риска на различных этапах организации и предоставления ипотечных жилищных кредитов является, по нашему мнению, задачей следующих служб банка: Общеизвестно, что единственный способ избежать потерь от рисков - это научиться управлять рисками. Основная стратегия управления рисками при ипотечном жилищном кредитовании включает целый ряд направлений: Снижение рисков при подготовке кредита; 2. Установление кредитных стандартов, учитывающих доходы заемщика, стоимость недвижимости, процентную ставку и т.

Дифференцированный подход к определению первоначального взноса; 4. Предупреждение рисков при оценке и страховании передаваемой в залог недвижимости важно для обоих видов риска ; 5. Предупреждение рисков за счет страхования рисков утраты права собственности заемщика на квартиру, страхования квартиры от рисков утраты и повреждения, страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика и т.

Оперативная работа с проблемными кредитами - отсрочка платежей по кредиту, рефинансирование, долевое участие, взыскание, аренда и прочие альтернативные варианты , а также работа с рисками на других этапах. Схема кредитования через ипотечный банк[9] Ипотечный банк предоставляет залогодателю кредит на покупку жилья, при этом между ними заключаются кредитный договор, и как следствие его, договор залога.

Покупатель жилья — это главная фигура механизма ипотечного кредитования, он приводит его в движение. Затем залогодатель заключает с продавцом жилья договор купли-продажи недвижимости если жилье продает риэлтерская фирма или договор подряда на строительство при строительстве вновь строящего жилья подрядной строительной организацией.

Ипотечный банк, с другой стороны вправе продать закладную данного залогодателя на вторичном рынке ценный бумаг.

Что нужно знать об оплате ипотеки

Можно выделить ряд преимуществ и недостатков ипотечного кредитования для банков. Следует заметить что, если банку срочно потребуется возвращение предоставленных средств, то выходом из такой ситуации может являться продажа закладных на вторичном рынке; - большая длительность срока, на который предоставляется кредит, является большой угрозой предстоящей прибыли банка, так как очень трудно спрогнозировать на десятилетия вперед динамику рыночных процентных ставок.

Однако, такая проблема может решаться с помощью применения плавающих процентных ставок.


Читайте также:

  • Порядок передачи недвижимого имущества образец
  • Образец заявления о разделении алиментов ребенку на карточку
  • Место дачи и получения взятки
  • Максимальная сумма кредита при военной ипотеке
  • У ребенка среднее содержание гемоглобина в эритроците понижен
  • Согласие на уступку права аренды земельного участка образец